个人理财生命周期理论,理财知识

作者: 发布时间:2017-06-30 09:20:29  来源:
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个人理财生命周期理论,理财知识
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理财是伴随人一生的一项系统工程,而在我们所身处的每一个阶段,采取适合自己的理财策略,无疑是我们实现人生幸福的有力保障。在人生的每个阶段,其财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等各不相同,在不同的生命周期阶段,个人或家庭的理财观念和理财策略也不尽相同。.




一、个人生命周期理论

生命周期理论是由美国经济学家F·莫迪利安尼和R·布伦贝格、A·安东共同提出来的。依据微观经济学中的消费者行为理论,从对个人消费行为的研究出发,该理论的前提是: 首先假定消费者是理性的,能以合理的方式使用自已的收入,进行消费;其次,消费者行为的唯一目的是实现效用最大化。这样,理性的消费者将根据效用最大化的原则,根据他一生的全部预期收入来安排他的消费支出。消费不是取决于个人现期收入,而是取决于其一生的收入。也就是说,一个人将综合考虑其过去积蓄的财富、现在的收入、将来的收入,以及可预期的支出、工作时间、退休时间等诸多因素,来决定一生中的消费和储蓄,使消费水平在一生内保持在一个相对平稳的水平而不出现大幅波动。人在一生中的不同阶段,收入水平是不一样的,通常是步入社会参加工作不久的青年人收入不高;进入中年以后,随着年龄、经济和资历的增加,职务会提升,收入也随之提高;待步入老年退休以后,收入又会减少。但是不管在什么阶段,人们的消费在收入中却基本上有一个固定的比例,即人们不愿意把收入都花费掉,总要有所节余,以备不时之需。总之,人的一生,消费是相对稳定地贯穿始终的,而收入与支出却有较大的波动性。因此,把握好个人和家庭不同时期的特点,合理地分配家庭收入,以实现消费的稳定性,这样才能做到既可保证生活需要,又使节余的资金保值、增值。



二、生命周期理论的阶段划分

(一)单身期指参加工作至结婚的时期,一般为1-5年。这段时间人的收入比较低,消费支出大,但没有太大的家庭负担,精力旺盛,需要全力体验社会,是提高自身、投资自己的大好阶段。因此应尽力寻找收入机会,广开财源,节约消费,不寻求高风险投资,可做好妥善的投资理财计划,为将来打好基础。这段时期的重点是提升自己的专业知识,培养未来的获得能力。财富状况是资产较少,可能还有负债(如贷款、父母借款),甚至净资产为负。(二)家庭建立期指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的经济基础,但为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品、贷款买房的家庭还需一笔较大开支——月供款。(三)家庭成长期指从孩子出生到接受完教育参加工作为止的这段时间,一般要20年左右时间。它又可分成两个时段:一是家庭成长初期,即新生儿诞生到九年义务教育结束,此时由于家庭人口增加,生活费用大增;二是家庭成长后期,即子女进入高中、大学直到参加工作,此时子女教育费用猛增,且子女生活费用也大幅度上升。(四)家庭成熟期指子女参加工作后到自己退休的这段时间,一般约为10年左右。这个时期是家庭的巅峰时期,子女已完全自立,父母的工作能力、工作经验、经济状况都达到顶峰,精力充沛。(五)养老期指从退休到安度晚年这段时期。通常在60岁以后。退休以后,通过前期的妥善安排,可以利用退休金安度晚年生活。此时,儿女已经成家,老人可以享受天伦之乐。



三、人生各阶段理财需求及策略

(一)单身期该时期自己没有太大的家庭负担,精力旺盛,因为要为未来家庭积累资金,所以,理财的重点是要努力寻找一份高薪工作,打好基础。也可拿出小部分资金进行高风险投资,目的是学习投资理财的经验。在保险方面,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点定期寿险或意外伤害保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。理财优先顺序:节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房(二)家庭建立期这个时期是家庭的主要消费期,因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。如有余钱可以适当进行投资,鉴于财力仍不够强大,最好选择安全的投资方式,如储蓄、债券等。另外,为防止家庭经济支柱遭受意外后使房屋月供中断,一定要拨出一部分钱为其投保,可以选择缴费较少的定期寿险、意外伤害保险、健康保险等。理财优先顺序:购置住房>购置大件>节财计划>应急基金(三)家庭成长期这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常比较繁重,但已经有了一定的财富积累和投资经验,可以建立多元化的投资组合,如房产投资、股票投资、基金投资以及一些低风险的投资产品。在保险需求上,除了寿险外,还应该考虑健康保险、财产保险和养老保险。理财优先顺序:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>养老规划(四)家庭成熟期自身的工作能力、经济状况都达到顶峰状态,子女已完全自立,财富积累迅速。本时期理财的重点是扩大投资,但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金。保险方面,健康险、寿险都应该考虑。理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金(五)养老期这段时期人生的主要目的是安度晚年,理财原则是身体、精神第一,财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、健身、旅游等开支,投资和花费有必要更为保守,可以带来固定收入的资产应优先考虑,保本在这时期比什么都重要,最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。



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